アルバイトがお金を借りるには？カードローンならバイト初日でも借り入れできる

アルバイトがお金を借りるなら、消費者金融や銀行などが提供しているカードローンを利用するのが最適です。

非正規雇用者では利用できないと思う人もいるかもしれませんが、一定の収入を得ていれば、アルバイトでもカードローンでお金を借りられます。

カードローンとは、消費者金融や銀行からお金を借りられるサービスのことです。

アイフルやアコムといった大手消費者金融は新規顧客を獲得する目的で貸付対象を幅広く設けており、収入が少ないアルバイトへ積極的に融資を実施しています。

2020年3月27日に金融庁が発表した調査結果では、消費者金融のような貸金業者に申し込んだアルバイトの62.6%が希望額どおりの借り入れに成功しています。

	割合
全て希望通りの金額で借入れができた	62.6%
希望通りの金額で借入れができないことがあった	14.2%
借入れができなかった	23.2%

参考元：貸金業利用者に関する調査・研究＜調査結果＞-金融庁ホームページ

さらにカードローンは内定が決まった時点で申し込みが可能であることから、初出勤日の前でもまとまったお金が手に入ります。

この記事ではアルバイトがお金を借りる方法や、初出勤日の前でも利用できるカードローンについて解説しているので、ぜひ参考にしてください。

アルバイトがお金を借りることは可能！カードローンは低所得者でも対象

アルバイトがお金を借りるなら、低所得者でも貸付対象となるカードローンが最適です。

アルバイトやパートで働いていても貸付対象になる旨については、レイクの公式ホームページにも記載されていますので参考にしてください。

満20歳以上70歳以下の方で安定した収入のある方（パート・アルバイトで収入のある方も可）は、ご利用いただけます。

引用元：レイクの商品概要（貸付条件）-お借入れならカードローン・キャッシングのレイク

カードローンは、大きく分けて消費者金融と銀行の2種類があります。

消費者金融はお金を貸したときの利息によって利益を得ていることから、新規契約数を上げるために収入が少ないアルバイトへの貸付にも積極的です。

一方で、銀行は顧客の預金を利用して融資をおこなっており、カードローンよりも口座開設に注力しています。

銀行の営業運営方針は消費者金融と異なり、貸し付けに対する優先度が高くないため、審査基準が厳しい難点があります。

銀行カードローンの審査が厳しい理由は、収益性の高い個人へ貸し付けるほうが重要だと判断しているからです。

事実上の融資抑制策となるが、銀行業界は収益性の高い個人向けのカードローン事業の健全性を高める方が重要だと判断した。

引用元：銀行、貸金業と信用情報共有　残高把握で過剰融資抑制-日本経済新聞

アルバイトが銀行カードローンで借り入れするためには、シフトを増やして年収を上げると審査に通過しやすくなります。

勤続年数はそれほど重視されないので働き始めたばかりでも申し込める

カードローンの審査では勤続年数が重視されないため、働き始めたばかりのアルバイトでも申し込めます。

1日でも出勤していれば働いていると判断されることから、日雇いバイトの人も貸付対象になります。

カードローンが審査のときに重視するのは返済能力の有無であり、安定した収入があれば勤続年数が短くても借り入れが可能です。

ただし継続して働いていると収入が安定して返済能力があると判断されるため、勤続年数が長いほど審査で有利になります。

カードローンの審査に通過したいなら、申し込む前に少しでも勤続年数を長くしておきましょう。

社会保険適用範囲の拡大によって勤務時間が短くても借入しやすくなった

2016年10月以降、社会保険の適用範囲が拡大されたことによって週20時間以上勤務して月収88,000円以上稼いでいれば、社会保険に加入できるようになりました。

社会保険の加入条件が週30時間以上から週20時間以上に下げられたので、勤務時間が少ないアルバイトでも加入が可能です。

これまでは、一般的に週30時間以上働く方が厚生年金保険・健康保険（社会保険）の加入の対象でしたが、平成28年10月からは、従業員が501人以上の会社について、週20時間以上働く方などにも対象が広がりました。

引用元：政府広報オンライン

社会保険に加入しているだけで安定した収入がある旨を提示できることから、カードローンの審査に通過しやすくなります。

さらに社会保険に入ると厚生年金保険料と健康保険料を雇用主と折半して支払うため、手取り額が増えて返済能力が高いと判断される利点があります。

昼間に通学している学生は社会保険の適用範囲外ですが、社会保険に未加入だからといって審査に落ちることはありません。

社会保険に入れない場合でも毎月安定した収入があるとカードローンの審査に通過できるため、シフトを増やして年収をあげれば学生がお金を借りることもできます。

最低賃金が引き上げられているのも審査に通りやすい理由のひとつ

2002年以降、最低賃金が毎年引き上げられているため、アルバイトの年収は上がっています。

最低賃金が上がると同じ労働時間で得られる収入が増加することから、年収の上昇に伴ってカードローンの審査に通過しやすくなっています。

厚生労働省は毎年10月に最低賃金の改定をおこなっており、2022年4月現在の全国加重平均額は930円です。

年度	2002年	2005年	2008年	2011年	2014年	2017年	2020年	2021年
最低賃金	663円	668円	703円	737円	780円	848円	902円	930円

参考元：厚生労働省

文部科学省国立教育政策研究所の調査によれば大学生アルバイトの週平均労働時間は9.3時間であり、2022年4月現在の最低賃金から算出すると年収は415,152円になります。

アルバイトの平均時間は学年計で9.3時間であり、授業への出席、卒業論文・卒業研究を除いた、学生の自律的な学習時間よりも長くなっている。

引用元：文部科学省国立教育政策研究所-大学生の学習実態に関する調査研究について

2020年の最低賃金である903円と比較すると、1年間で12,060円も収入が増加しています。

年収が増えれば審査に通過しやすくなるだけでなく、借り入れできる限度額が高くなるのも、嬉しいポイントです。

貸付対象年齢が20〜70歳までなので学生から高齢者まで借り入れできる

カードローンの貸付対象年齢は平均20〜70歳までとなっており、成人済みの学生から高齢者まで借り入れできます。

上限年齢の平均が70歳である理由として、高齢就業者が17年連続して増加し続けていることが挙げられます。

2020年の高齢者の就業者※１）（以下「高齢就業者」といいます。）数は、2004年以降、17年連続で前年に比べ増加し、906万人と過去最多※２）となっています。

引用元：統計局ホームページ-高齢者の就業

定年退職したあとに非正規の職員として再雇用される機会が多く、安定した収入を得ている高齢者が増加しているため、カードローンは貸付対象年齢の上限を引き上げています。

カードローンごとに提示されている貸付対象年齢は、以下のとおりです。

カードローン会社	対象年齢
レイク	18歳〜74歳*
SMBCモビット	20歳以上74歳以下*
アコム	20歳〜72歳
プロミス	満20歳〜70歳*
アイフル	20歳〜69歳まで
楽天銀行スーパーローン	20歳〜62歳まで
みずほ銀行カードローン	20歳〜66歳まで

消費者金融の方が銀行カードローンよりも対象年齢を広くしており、なかでも上限年齢を最も高く設定しているのはレイクになります。

一方で下限年齢が18歳に設定されている理由は、保証人や担保がいらない契約を1人で締結できるのが成人している大人に限定されているからです。

未成年は民法5条でローン契約が制限されているので対象にならない

未成年は民法5条によって法律行為にあたるローン契約が制限されているので、カードローンの貸付対象外になります。

未成年が法律行為をする場合には、法定代理人の同意を得る必要があるからです。

第五条　未成年者が法律行為をするには、その法定代理人の同意を得なければならない。

引用元：民法-e-Gov法令検索

法定代理人とは両親もしくは未成年後見人のことであり、17歳以下が単独で交わした契約は、未成年者取消権によって無効にできます。

未成年者取消権の時効は、未成年者が成人してから5年もしくは契約から20年間です。

カードローンの契約が無効になると貸付金の返済が不要になり、金融機関は損害を受けてしまいます。

金融機関は未成年取消権による損害を防止するために、未成年者への貸付をおこなっていません。

成人年齢の引き下げが実施された2022年4月以降も18歳や19歳は対象外

成人年齢の引き下げが実施された2022年4月以降も、ほとんどのカードローンは18歳や19歳を貸付対象外にしています。

成人したばかりの18歳や19歳は判断能力が未熟であり、過剰にお金を借りて返済が困難になる可能性があると考えられているからです。

実際に三菱UFJ銀行や三井住友銀行といったメガバンクは、成人年齢の引き下げが実施されたあとも貸付対象年齢を20歳に据え置くという考えを示しています。

三菱UFJ銀行と三井住友銀行、みずほ銀行は、成人年齢が20歳から18歳に引き下げられる4月以降も、カードローンの契約対象を20歳以上に据え置く。

引用元：読売新聞オンライン

他にも日本貸金業協会は、18歳や19歳への過剰貸付を防止する目的で、以下の規則を遵守するように呼びかけています。

参考元：成年年齢引下げを踏まえた対応について-日本貸金業協会

20歳以上の成人が借り入れするときよりも審査項目が増えていることから、18歳や19歳が融資を受けるのは困難です。

18歳や19歳が融資を受けるためには、貸付対象になるか確認したうえで収入を増やして返済能力を上げることが大切になります。

借り入れ最少額は1,000円で必要額のみを借りられるのも嬉しいポイント

カードローンの借り入れ最少額は1,000円からなので、必要額だけ借りられるのが収入の少ないアルバイトにとって嬉しいポイントです。

必要額だけ借りられると、借りすぎを回避できるうえに返済総額を抑えることができます。

例えば、銀行が提供しているフリーローンでは最低融資金額を10万円以上に設定している場合が多いため、少額の借り入れに不向きです。

必要以上に借り入れすると利息が高くなって返済が苦しくなることから、借り入れ希望額が少ない場合は1,000円単位で借りられるカードローンを選ぶとよいでしょう。

さらにカードローンによっては、借り入れ金額が少ないほど無利息期間を長くできます。

実際にレイクでは、5万円以下の借り入れなら最大180日間の利息が0円になるサービスをおこなっています。

お借入れ額のうち5万円まで180日間利息0円

引用元：お借入れならカードローン・キャッシングのレイク

短期間で返済できる計画が立てられる場合は、無利息期間サービスを実施しているカードローンを選択すると返済総額を抑えることが可能です。

資金使途は自由！生活費だけではなくローンの支払いや旅行にも使える

カードローンは住宅ローンや教育ローンと違って資金使途が決められていないため、生活費だけではなくローンの支払いや旅行費にも利用できます。

実際にアコムの公式ホームページでは、資金使途が自由である旨が記載されています。

趣味や生活費、医療費や学費まで、原則、資金使途自由でご利用いただけます。

引用元：【アコム公式】よくあるカードローンの使い道-カードローン・キャッシングならアコム

そのため、資金使途が原因で融資が否決される可能性はほとんどありません。

さらに即日融資をおこなっているカードローンを利用すると、すぐにお金が借りられて急な出費に対応できます。

アルバイトが自由に使えるお金をすぐに借りたい場合は、即日融資に対応しているカードローンを選ぶとよいでしょう。

カードローンなら雇用形態に関係なく即日融資に対応してもらえる

カードローンは雇用形態に関係なく、即日融資に対応してもらえるため、今すぐお金を借りたい人に最適です。

AIスコアリングシステムによる審査が普及しており、融資の可否を効率的に判断できるようになったことから、借り入れまでの待ち時間が短縮しています。

ただし、全てのカードローンがAIによる審査を導入しているわけではなく、即日融資に対応していない借入先へ申し込むと融資が翌日以降になります。

今すぐお金を借りたいのなら、審査時間が短縮されており、申し込んだ当日に借入金を受け取れるカードローンへ申し込みましょう。

即日融資が可能なカードローンは、以下のとおりです。

カードローン	審査時間	融資時間	アルバイト	カードレス
アイフル	最短18分	最短18分	◯	◯
アコム	最短20分*1	最短20分*1	◯	◯
レイク	Webで最短15秒	最短25分	◯	◯
プロミス	最短3分（回答）	最短3分	◯	◯
SMBCモビット	最短15分*	最短15分*	◯	◯

いずれの大手消費者金融も即日融資に対応しているうえ、申し込みから最短3分〜30分以内に借入金を受け取れます。

なかでもアイフルは最短18分で審査結果が通知され、どこよりも早く融資を受けられるのが特徴です。

カードレスにも対応しており、審査通過後すぐにスマホを操作するだけで借り入れできるため、面倒な手間が発生しません。

少しでも早く借入金を受け取りたい人は、アイフルを含めた大手消費者金融へ申し込むと、希望を叶えられます。

アルバイトでもお金を借りれるカードローンはどれ？審査難易度を比較

アルバイトでもお金を借りるなら、貸付対象となる職業が幅広いカードローンが最適です。

カードローンごとに貸付対象となる職業や審査難易度を比較しましたので、参考にしてください。

カードローン	審査難易度	学生	主婦	フリーター	未成年	無職
消費者金融	◯	◯	◯	◯	×	×
銀行カードローン	△	△	◯	◯	×	×
クレジットカード会社のカードローン	×	×	×	×	×	×

消費者金融は銀行やクレジットカード会社よりも貸付に対する審査難易度が低く、パート主婦やフリーターといった非正規雇用者も貸付対象としています。

消費者金融は貸付対象を広くすることで新規契約の増加を図っているため、非正規雇用者への融資を積極的におこなっています。

一方で銀行カードローンも幅広い雇用形態に対して貸付をおこなっていますが、学生アルバイトへの融資には消極的です。

理由として銀行カードローンは2010年から融資残高が増加し続けており、過剰貸付を防止するために審査を厳格化していることが挙げられます。

銀行カードローンについては、ここ数年の間に見られた融資残高の増加から、過剰な貸付けが行われているのではないかといった批判・指摘等がなされてきており、各行では、自主的な業務運営の見直しを検討・実施してきています。

引用元：銀行カードローンのフォローアップ調査結果について-金融庁

他にも銀行カードローンの審査時間は最短2日となっており、待ち時間が長いため今日中に借りたいなら即日融資に対応している消費者金融が最適です。

消費者金融は仕事が決まったら貸付対象になるので初出勤前でも申し込める

消費者金融はバイト先が決まった時点で貸付対象になるため、初出勤前でも申し込みができます。

貸付の敷居を低くしている消費者金融では、バイト先が決まった時点で収入を得られる見込みがあると判断されるからです。

消費者金融ごとに審査通過率とアルバイトが申し込めるタイミングを、以下の表でまとめましたので参考にしてください。

消費者金融	審査通過率	内定決まった時点	バイト初日	1週間勤務	1ヶ月勤務
アイフル	38.7%	◯	◯	◯	◯
アコム	42.0%	◯	◯	◯	◯
レイク	非公表	◯	◯	◯	◯
プロミス	35.2%	△	◯	◯	◯
SMBCモビット（詳細）	非公表	△	◯	◯	◯

参照元：マンスリーレポート-アコム株式会社（三菱UFJフィナンシャル・グループ）

消費者金融の審査通過率を平均すると40%前後であり、申し込んだ2人に1人が借り入れに成功しています。

バイト初日から借り入れできる消費者金融がほとんどなので、1日でも出勤しておくと審査に通過しやすくなります。

消費者金融のなかでも、アルバイトが前向きに審査を進めてもらえるのは、アイフルです。

審査が厳しい銀行カードローンは10万円以上の月収がある人向け

審査が厳しい銀行カードローンは、アルバイトで10万円以上の月収がある人に向いています。

銀行カードローンは低所得者への融資に前向きである消費者金融と違い、返済能力を判断する基準が厳しいからです。

銀行は銀行法に則って運営しているため貸金業法の対象外であり、総量規制のルールを守る必要がなく、年収の3分の1以上借り入れできるのが利点でした。

しかし現在は銀行カードローンの過剰貸付が問題になったことから金融庁の監査が厳しくなっており、貸金業法を参考にしている銀行が多く、消費者金融よりも借り入れが困難です。

銀行カードローンごとにアルバイトが申し込みできるタイミングを以下の表にまとめたので、参考にしてください。

銀行カードローン	内定決まった時点	バイト初日	1週間勤務	1ヶ月勤務
楽天銀行スーパーローン	◯	◯	◯	◯
セブン銀行カードローン	△	◯	◯	◯
みずほ銀行カードローン	△	△	△	◯

銀行カードローンは審査が厳しいものの、楽天銀行スーパーローンのようにアルバイトへの融資に前向きなケースもあります。

楽天銀行スーパーローンは2012年2月から非正規雇用者が貸付対象になった

楽天銀行スーパーローンでは、2012年2月から非正規雇用者が貸付対象となっています。

2012年2月1日より、パート・アルバイトでお勤めの方の「楽天銀行スーパーローン」へのお申込受付を開始させていただきました。

引用元：楽天銀行公式HP

貸付対象の幅を広げることで顧客を増やそうとしているため、他の銀行カードローンよりもアルバイトに対する融資を積極的におこなっている印象があります。

さらに楽天銀行スーパーローンは、ネット銀行ならではの金利1.9〜14.5%で借り入れが可能です。

大手消費者金融の上限金利は18.0%がほとんどであることから、3.5%も金利が低くなります。

アコムと楽天銀行スーパーローンで50万円を90日間借りた場合の利息を比較した結果は、以下のとおりです。

	金利	利息	返済総額	差額
アコム	18.0%	22,191円	522,191円	ー
楽天銀行スーパーローン	14.5%	17,876円	517,876円	4,315円

初めてカードローンに申し込む際は上限金利が適用される場合が多いため、金利がたった3.5%違うだけで、利息の差は4,315円にものぼります。

少しでも利息を抑えたいなら、楽天銀行スーパーローンを選ぶとよいでしょう。

セブン銀行カードローンは継続して働いていれば借り入れできる

セブン銀行カードローンは、継続して働いていればアルバイトでも借り入れできます。

セブン銀行カードローンはあらかじめ限度額の型が決められており、最低限度額は10万円です。

銀行は貸金業法の総量規制を参考にしていることから、10万円を借りるためには年収30万円が必要になります。

厚生労働省が公表した非正規雇用者の平均月収は216,700円であり、最低でも2ヶ月以上働いていれば融資が受けられます。

雇用形態別の賃金をみると、男女計では、正社員・正職員323.4千円に対し、正社員・正職員以外216.7千円となっている。

引用元：令和3年賃金構造基本統計調査-結果の概況-厚生労働省

さらにセブン銀行カードローンでは、借り入れしてから2ヶ月以上経過すると利用限度額の増額申請が可能です。

返済能力が上がっていなくても2回約定どおりに返済するだけで増額申請できるため、返済実績を作って少しずつ利用限度額を上げるとよいでしょう。

ただしセブン銀行カードローンは、学生を貸付対象外にしています。

学生アルバイトが借り入れしたい場合は、低所得者を貸付対象にしている消費者金融を選択すると融資を受けられます。

みずほ銀行カードローンはキャッシュカードがあれば優遇してもらえる

みずほ銀行カードローンは、キャッシュカードがあれば低所得者のアルバイトでも、審査で優遇してもらえます。

キャッシュカードを持っている人は、すでにみずほ銀行の顧客であると判断されるからです。

銀行は顧客から預けられたお金を利用して融資をおこなっており、資金を減少させないために既存口座を保有したいと考えています。

預金口座を持っている顧客への融資を否決すると、資金の減少に繋がる可能性があることから、キャッシュカードを持っている人は審査で有利になります。

さらにみずほ銀行にはキャッシュカード兼用型のカードローンがあり、審査に通過すると手持ちのカードですぐに借り入れできるのも嬉しいポイントです。

クレジットカード会社のカードローンは貸付対象外になるケースが多い

クレジットカード会社のカードローンは、アルバイトが貸付対象外になるケースがほとんどです。

クレジットカード会社は、割賦販売業務に注力しているためカードローンによる貸付の優先度は高くありません。

返済能力が高い顧客を優先的に受け入れたいと考えていることから、低所得者であるアルバイトは貸付対象外になっています。

例えばJCBのカードローンFAITHは、学生やアルバイトが貸付対象外です。

審査基準
カードローン「FAITH」のお申し込み対象者は、「20歳以上58歳以下で、ご本人がお勤めで毎月安定した収入のある方」です。
また、次の方はカードローン「FAITH」を申し込めません。
・個人の給与収入を示す書類をお持ちでない方（個人事業主の方など）
・学生、パート・アルバイトの方
・現在のお借入合計残高（住宅・自動車ローンは除く）が年収の3分の1を超えている方

引用元：JCBのカードローン「FAITH」-ローンカードならJCB

アルバイトを貸付対象外にしているカードローンに申し込んでしまうと、審査に落ちるだけではなく信用情報に傷がついてしまいます。

他のカードローンで申し込んだ際の審査にも影響するため、闇雲に申し込まない方がよいでしょう。

アルバイトが審査に通る方法はシフトを増やして返済能力を高めること

アルバイトが審査に通るためには、シフトを増やして返済能力を高める必要があります。

返済能力とはカードローンで借りたお金を返済する力のことであり、審査のときに重視される基準のひとつです。

シフトを増やして年収を上げれば無理なく返済を続けていけると判断されるため、審査に通過しやすくなります。

カードローン会社は、顧客から提出してもらった源泉徴収票や給与明細といった収入証明書をもとに返済能力を確認して、利用限度額を決定します。

利用限度額は顧客の年収によって決定するので、借り入れ金額を多くするためにも収入を増やしておきましょう。

ただし、収入の少ないアルバイトは収入証明書を提出すると、借り入れ上限額を減らされる可能性があります。

アルバイトが少しでも借り入れ金額を多くするためには、収入証明書の提出が不要になる50万円以下で申し込む必要があります。

借り入れ金額が50万円以下なら収入証明書の提出が不要になる

借り入れ金額が50万円以下なら収入証明書の提出が不要になるため、収入が少ないアルバイトでも融資を受けやすくなります。

カードローン会社は少額融資であれば貸し倒れされるリスクが低いと考えており、貸付金額が50万円以下のときは収入証明書の提出を不要としています。

つまり、収入証明書を提出しなければ年収を細かく調査されないということです。

一方で、借り入れ金額が50万円以上もしくは他社と合わせて100万円を超えて借り入れする場合は、貸金業法で収入証明書の提出が義務付けられています。

個人が借入れをしようとする場合において、①ある貸金業者から50万円を超えて借入れる場合、②他の貸金業者から借入れている分も合わせて合計100万円を超えて借入れる場合、のどちらかに当てはまると、「収入を証明する書類」の提出が必要です。

引用元：年収を証明する書類とは【貸金業界の状況】-日本貸金業協会

多額の融資を受けるときに収入証明書の提出が求められることから、返済能力に対する審査が厳しくなります。

返済能力が高いと審査に通過しやすくなるため、多額の融資を受けたいと考えるならシフトを増やして収入を多くしましょう。

在籍確認が取れない人は返済能力がないと判断されるので応じよう

アルバイト先の在籍確認が取れないと、申込者の返済能力がないと判断される可能性があるため、応じる必要があります。

在籍確認とは、カードローン会社のオペーレーターが申込者の勤務先に電話して働いているか確認することです。

カードローンは無職の人を貸付対象外としているため、在籍確認が取れない場合は働いていないと判断されて審査に落ちる可能性があります。

在籍確認をされると会社に怪しまれないか心配な人もいるかもしれませんが、カードローンによってはバレない配慮をしてもらうことが可能です。

例えばSMBCモビットを利用した場合、在籍確認される際にオペレーターが社名を名乗らないため、上司や同僚にバレることなく借り入れが可能です。

勤務先への連絡について、新規お申込の際、お勤めされていることの確認のためお電話します。
※お客さまのプライバシーには十分配慮し、オペレーターの個人名にておかけしますのでご安心ください。

引用元：SMBCモビット公式HP

とはいえ、個人から電話がかかってくるのは不自然なケースもあり、在籍確認なしで借りれる方法を探している人もいますよね。

在籍確認自体をなしにすることはできませんが、カードローン会社によってはバイト先への電話連絡をなしにしてもらえる場合があります。

オペレーターに相談するとバイト先への電話連絡をなしにしてもらえる

カードローン会社のオペレーターに相談すると、電話による在籍確認をなしにしてもらえます。

例えばアイフルでは事前にフリーダイヤルから連絡をすることで、在籍確認の電話連絡を免除してもらえます。

電話による在籍確認の代わりに求められる提出書類は、以下のとおりです。

提出書類には申込者の勤務先が記載されている必要があり、上記から1種類選んでコピーを提出すれば、電話連絡による在籍確認が免除になります。

勤務先が記載されている書類があれば速やかに借り入れできるため、申し込む前に準備をしておきましょう。

限度額は年収の3分の1まで！借り入れ金額は少額で申請しよう

カードローンで借り入れできる金額は、貸金業法の総量規制によって年収の3分の1までと決められています。

借り過ぎ・貸し過ぎを防ぐために設けられた新しい規制です。具体的には、貸金業者からの借入残高が年収の3分の1を超える場合は、新たな借入れはできなくなる、という内容です。

引用元：貸金業法Q&A-金融庁

しかし収入の少ないアルバイトが、初めての申し込みで年収の3分の1まで借り入れするのは困難です。

理由としてカードローン会社は貸付金を完済できる顧客を優遇したいと考えており、返済能力が低いアルバイトは融資金額を多くすると貸し倒れするリスクがあることが挙げられます。

申し込み金額が多いと上限額が減らされてしまうだけでなく審査に落ちる可能性があるため、借り入れ希望額は年収の3分の1より少なくした方がよいでしょう。

総量規制では他社借り入れの金額も合算するため、借り入れ残高が年収の3分の1以上ある場合は新たに借り入れするのが不可能です。

総量規制の範囲内であれば他社借り入れがあっても借りられる場合がありますが、借り入れ件数が多いほど審査に落ちやすくなり、融資が否決される可能性が高くなります。

返済実績を作れば増額申請が受けられるため、初めは少額で申し込んで審査に通過したあとで利用限度額を上げたほうがよいでしょう。

収入の少ない非正規雇用者が総量規制以上を借りるのは困難

総量規制の対象外となる以下のような金融商品は、年収の3分の1以上を借りることが可能です。

	総量規制以上の借り入れ	限度額
おまとめローン	◯	300〜800万円
借り換えローン	◯	300〜500万円
銀行カードローン	◯	500〜1,000万円

しかし、残念ながらアルバイトやパートといった収入の少ない非正規雇用者が総量規制以上を借りるのは困難な実情があります。

総量規制対象外となる金融商品は上限なしで借り入れできる代わりに、一般的なカードローンよりも高い返済能力を求められるからです。

つまり、年収が少ない人ほど審査で不利になるということになります。

そのため、アルバイトが審査に通過できる可能性を高めたいのであれば、借り入れ金額が総量規制を超えないようにするのが最適です。

審査に落ちる人の特徴！クレジットカードのリボ払い残高が多いと不利

アルバイトでカードローンの審査に落ちる人の特徴として、クレジットカードのリボ払い残高が多いことが挙げられます。

リボ払いは割賦販売法が適用されるため総量規制の対象外ではありますが、ショッピング枠いっぱいまで利用したリボ天の状態になっていると支払い残高を完済できる見通しがないと判断されて審査で不利になります。

なぜならカードローン会社は審査のとき、信用情報機関にクレジットカードの支払い残高を確認するからです。

消費者金融や銀行、クレジットカード会社はJICC（日本信用情報機構）やCIC（指定信用情報機関）といった信用情報機関に加盟しています。

信用情報機関では顧客の個人情報だけでなく、借り入れ状況やクレジットカードの支払い残高、返済の延滞履歴などが記録されています。

そのため、少しでも審査に通過できる可能性を高めたいのなら、支払いを進めてリボ天状態を解消することが大切です。

すでにカードローンを利用している人は少しでも支払いを進めておこう

アルバイトが審査に落ちないためには、すでに利用しているカードローンの支払いを少しでも進めておきましょう。

カードローン会社は審査のときに信用情報機関へ申込者の借り入れ状況を問い合わせており、利用残高が少ない人ほど優良顧客だと判断されるからです。

一方で支払いが2〜3ヶ月以上遅延したままの人は、返済する意思がないと判断され、審査に落ちる原因となります。

返済が滞っている場合は、別のカードローンで申し込む前に臨時返済すると審査に通過しやすくなります。

さらに臨時返済は約定返済と違って自由に返済額を決められるうえに、支払った金額は全て元金に充てられることから利息を軽減できる利点もあります。

内定前の人は無職と認識されるのでバイト先が決まってから申し込もう

内定前の人は審査で無職と認識されるので、借り入れしたい場合はバイト先が決まった後に申し込む必要があります。

内定前の人は働き先が決まらないケースもあり、直近で収入を得られるとは限らないと判断されることから、カードローンの審査に通過するのは不可能です。

バイト先が決まっていればカードローンの貸付対象になるため、内定を受けてから申し込みましょう。

一方でアルバイトを辞める予定がある人は、在職中に申し込んだ方が審査に通過しやすくなります。

無職だと貸付対象外になることはもちろん、カードローンの審査では勤続年数が長い人ほど優遇されるからです。

転職すると勤続年数がリセットされてしまうので、借り入れを考えている人は在職中に申し込むと希望額を借りられる可能性が高くなります。

融資が否決になったら返済能力が重視されない借り入れ方法を選ぼう

カードローンの審査で融資が否決になったら、返済能力が重視されない借り入れ方法を選びましょう。

審査なしの借り入れ方法なら返済能力が重視されないため、お金を借りられる可能性が高くなります。

審査なしで借り入れできる方法は、以下のとおりです。

借入方法	担保	借入上限額	返済期限
質屋の質入れ	ブランド品、家電	上限なし	3ヶ月
ゆうちょ銀行の自動貸付	担保定期貯金、担保定額貯金	預入金額の90%以内	2年
給料の前借り	労働時間	働いた分のみ	なし
親や友人を頼る	なし	なし	なし

審査がない代わりに担保が必要となる借り入れ方法がほとんどですが、貸金業法の総量規制が適用されないため、年収に関係なく借り入れできる利点があります。

特に質屋の質入れは預けたブランド品や家電といった物品の価値で金額が決められるため、少しでも多く持ち込むと借入金が高くなります。

質屋の質入れなら物品を預ければ審査なしでお金を借りられる

質屋の質入れを利用すれば、ブランド品や家電製品といった物品を預けるだけで借り入れできます。

質屋の質入れでは、審査の代わりに利用者が持ち込んだ物品を担保にしてお金を貸し付けています。

持ち込んだその場で鑑定してもらえることから、すぐに借り入れできるのが利点です。

ただし、返済期限が3ヶ月と短いだけではなく催促の連絡がないため、質流れになるケースがあります。

質流れとは、3ヶ月以内に返済金が支払われなかった場合に預けた物品の所有権が質屋に移ってしまうことです。

質流れを防止するためには、利用者自身でスケジュールを管理する必要があります。

ゆうちょ銀行の定期貯金がある人は自動貸付の対象になる

ゆうちょ銀行の定期貯金または定額貯金がある人は貯金担保自動貸付の対象となり、預入金額の最大90%まで借り入れできます。

貯金担保自動貸付とは、定期貯金もしくは定額貯金を担保として、通常預金の残高より多い払戻しがあったときに自動で貸し付けてもらえるサービスのことです。

例えば通常預金の残高が5万円の場合、7万円を引き出すと2万円が自動で貸しつけられます。

貸付期間は2年間であり、返済金を通常預金に預け入れるだけで、いつでも返済できる特徴があります。

ゆうちょ銀行の定額貯金に50万円預けている管理人は、貯金担保自動貸付で20万円まで借り入れできました。

ゆうちょ銀行に定額貯金もしくは定期貯金がある場合は、検討するのもよいでしょう。

緊急時であれば労働基準法25条に基づいて給料の前借りが認められる

緊急時であれば、労働基準法25条の非常時払に基づいて給料の前借りが認められます。

労働者は出産や災害といった理由で給料日前にまとまったお金が必要になったとき、雇用主に前借りを依頼できます。

第二十五条　使用者は、労働者が出産、疾病、災害その他厚生労働省令で定める非常の場合の費用に充てるために請求する場合においては、支払期日前であつても、既往の労働に対する賃金を支払わなければならない。

引用元：労働基準法-e-Gov法令検索

雇用主は労働者から非常時の費用として前借りを請求されたとき、給料日前であっても働いたぶんの賃金を支払わなければいけません。

つまりタイムカードの締め日から10日間働いていたら、労働した分の賃金を手に入れられるということです。

給料を前借りすると本来の支給日にもらえる金額は減少しますが、返済の必要がないため利息が発生しない利点があります。

ただし、バイト先が前借りに応じてくれるのは非常時のみになります。

通常はバイト先が前借りに応じる義務はない

非常時でない限り、バイト先である雇用主が前借りに応じる義務はありません。

労働基準法25条で定められているのは出産や病気といった、非常時のみの支払いに限られます。

アルバイトが前借りに対応してもらえる場合は、以下のとおりです。

参考元：スタートアップ労働条件-厚生労働省

例えば、趣味や旅行の資金といった理由では前借りに応じてもらえないため、お金を手にいれるのは困難になります。

前借りでお金を手に入れられない場合は、知り合いに頼むことを検討しましょう。

どこからも借りられないなら親や友人に頼み込むのもひとつの手段

どこからもお金を借りることができないなら、親や友人といった知り合いに頼み込むのもひとつの手段です。

管理人も学生時代に、生活費として友人から3万円を借りた経験があります。

親や友人なら事情を話せばお金を貸してもらえる可能性があるため、相談するのもよいでしょう。

ただし約束した返済期限を過ぎたり、借りた金額を用意できなかったりすると人間関係が崩壊する可能性があります。

人間関係を保つためにも、お金を借りるときは感謝の気持ちを忘れずに約束どおり返済することが重要です。

カードローンの審査で融資が否決になった場合は、以上の方法を参考にして借り入れを検討してみてください。